Сучасне аквтокредитування

Незабаром в Україні стане небезпечним мати родичів-позичальників - їх кредитна заборгованість передаватиметься у спадок. Крім того, незабаром виселяти боржників із квартир і  продавати їх банк зможе без дозволу органів опіки. Уже через 2 місяці неплатежів боржник втрачатиме право розпоряджатись заставним авто або квартирою. Усе це з’явиться уже найближчим часом із прийняттям закону «Про внесення змін до деяких законів України (у відношенні захисту прав кредиторів)», ініційованого НБУ. Про необхідність впровадження такого закону, а також про те, як банки наразі вирішують питання проблемних кредитів, та  про те, що змінилося наразі у банківській сфері Черкащини, йшлося на прес-конференції у Черкаському прес-клубі. 

- Загалом, стан банківської системи області сьогодні можна охарактеризувати як «стабільно-зупинене падіння», - констатував директор Черкаської філії АТ «Брокбізнесбанк» Сергій Отрєшко. - На прикладі черкаської філії «Брокбінесбанку» -  якщо обсяг строкових вкладів населення за перші 4 місяці кризи знизився майже на 50%, то наразі зростання складає 20-30%. Сьогодні люди знову несуть свої кошти до банків,  хоча й менше, ніж до кризи. Вдалося лише зупинити відтік ресурсів із банківської сфери та частково відновити довіру до банківської системи. Без кредитів економіка розвиватися не може  -  а кредити, в свою чергу, надаються із тих коштів, які приносить до банків населення.  Відтак, економіка Черкащини почне повноцінно розвиватися лише після відновлення банківською сферою докризового рівня ресурсів.

- Проблеми повернення кредитів і фінансування банками населення та економіки  взаємопов’язані, - переконаний керуючий регіональним відділенням ПАТ «ОТП Банк» в м. Черкаси Костянтин  Саленко. - Тож, ми самі себе заганяємо до кризи. Щодо проблем із поверненням кредитів – то, видаючи кредит, банк планував свою подальшу фінансову діяльність із врахуванням повернення коштів у призначені строки. Чи планували так само – на рік або кілька років уперед - усі його позичальники? У нас не популярна фінансова відповідальність – на відміну від усталеної думки, що «якось там воно вже буде». У корпоративних клієнтів інакше ставлення до коштів, тому банки продовжували кредитувати їх навіть у кризу.

Черкаські банкіри переконані:  нам необхідно мати  бюро кредитних історій - як в США, де кожен позичальник має свій кредитний рейтинг, який банк може від слідкувати через бюро – які кредити були, як їх повертали, якими були взаємовідносини із банком загалом. Людина знає, що, не повернувши кредит, вона багато втрачає у перспективі. Кредитне бюро могло б стати у нагоді і роботодавцям – якщо людина не виконує свої зобов’язань перед банком, чи може вона розраховувати на відповідальну роботу та важливу посаду?..

- Банк – це як магазин із продажу грошей, що купує їх у вигляді депозитів за однією ставкою, у вигляді кредитів продає за іншою – а різниця складає його прибуток - пояснює директор Черкаської філії АТ «Брокбізнесбанк» Сергій Отрєшко. - Люди, що принесли свої гроші до банку, хочуть щомісяця отримувати відсотки,  і платити їм – крім як за рахунок відсотків, отриманих за кредити від позичальників - банк не може.

«Проблемність» банків спричинило те, що кошти, отримані від населення, ними було вкладено у кредити, які не були повернуті, хоча кошти вкладникам банк повернути повинен. Банк був – і от банку нема…але головне, що люди, які принесли у банк свої кошти, так їх назад і не отримали. Тому позичальник, що не повертає кредит, має знати, що завдає збитків не лише банку, але й тій людині, що принесла до банку депозит.

За словами директора Черкаської філії АТ «Брокбізнесбанк» Сергія Отрєшка,  половина депозитів, знятих у перші місяці кризи, фактично не були потрібні людям для життя – але був страх того, що ці кошти можна втратити. Фактично, з економіки висмоктали кров, а кошти перемістилися туди, де вони реально працювати не могли. Сьогодні відбувається зворотній процес. Кошти повертаються -  і починають працювати на вкладника, на економіку загалом.

- Щодо нового закону, то рік тому урядом було прийнято закон про мораторій на продаж житла, яке перебуває у заставі у банку, якщо це єдине житло позичальника. Безумовно, хороший популістський хід, - вважає директор Черкаської філії АТ «Брокбізнесбанк» Сергій Отрєшко. - Адже, коли людина отримувала кредит під заставу житла, жоден нотаріус не підписав би договір застави на житло, у якому прописані діти. Людина просто не отримала би кредит. Частина позичальників, розуміючи це, виписувала дітей, прописувала їх деінде: головне – отримати кредит, а далі – будь що буде. Люди не замислювались про те,  що в  них є діти, яких потрібно забезпечити житлом. Чому через нечесні дії позичальника мають страждати інші люди – вкладники банку – незрозуміло.

- Наразі чимало позичальників намагається уникати кредитних зобов’язань – і ставиться до банків як до караючих органів, оскільки їм потрібно повертати гроші. Насправді, банки досить лояльні – боржнику пропонують реструктуризацію боргу, інші можливі шляхи повернення кредиту - зазначив керуючий регіональним відділенням ПАТ «ОТП Банк» в м. Черкаси Костянтин  Саленко.

- На каральний орган банк перетворюється лише після того, коли порозуміння із позичальником досягти не вдається, та коли  всі можливості погашення, реструктуризації, інших шляхів відновлення платоспроможності уже вичерпано, - констатував директор Черкаської філії АТ «Брокбізнесбанк» Сергій Отрєшко. - Питання з судами, державною виконавчою службою відбирають у банку багато часу і ресурсів – вирішення питання у суді, отримання рішення суду, відкриття виконавчого провадження, звернення стягнення на майно, продаж майна із прилюдних торгів – займає у часі щонайменше півроку. На решту боргу, який реалізація заставного майна не може покрити, банк знову звертається до суду. Варіант, коли боржник добровільно дає банку дозвіл на реалізацію заставного майна, допомагає йому уникнути нарахування пені та штрафу за несплату кредиту, поки питання вирішується у суді. Навіщо доводити до війни, якщо, згідно законодавства, банк все одно має право отримати свої кошти назад?.. Банк у будь-якому випадку піде назустріч. Трапляються випадки, коли людина вже після рішення суду приходить до банку і пропонує платити. Навіть тоді банку (і позичальнику) вигідніше, щоб людина продовжувала сплачувати кредит.

За словами черкаських банкірів, сьогодні банки так само продовжують кредитувати, але  вже по-інакшому розглядаючи свої ризики.

- Кредитування відбувається за жорсткішими умовами, і з  коротшими термінами кредитів. Навіть до кризи невідповідність по термінах -   депозитів (1,5-2 роки) та кредитів (10-20 років)  - уже закладала певні міни для банку: людина могла  забрати свої кошти через 2 роки, хоча вони, вкладені у  кредит, виданий іншій людині на 10 років, ще не повернулися, - констатував директор Черкаської філії АТ «Брокбізнесбанк» Сергій Отрєшко.

- Наразі авто чи житло у кредит купують люди, які дійсно цього потребують, - зазначив керуючий регіональним відділенням ПАТ «ОТП Банк» в м. Черкаси Костянтин  Саленко, - а не просто хочуть мати гарний автомобіль, тому, що такий є у сусіда.

Джерело: "Черкаський прес-клуб"